2022 gab es trotz Niedrigzinsphase über 22,5 Millionen Bausparverträge in Deutschland. Die aktuelle Zinsentwicklung wirft Fragen auf. Ist Bausparen noch zeitgemäß für Eigenkapitalbildung und Immobilienfinanzierung?
Die EZB-Nullzinspolitik bot lange günstige Kredite für Immobilienkäufer. Der Leitzins wurde nun achtmal erhöht. Viele fürchten künftig höhere Zinsen.
Finanzdienstleister bieten verstärkt Bausparverträge als Absicherung an. Sie bewerben den Klassiker für den Traum vom Eigenheim. Der Vertrieb läuft auf Hochtouren.
Ist Bausparen noch sinnvoll für die Immobilienfinanzierung? Wir betrachten Vor- und Nachteile kritisch. Ein Vergleich mit Alternativen hilft bei der Entscheidung.
Wichtige Erkenntnisse
- Bausparen erfordert eine lange Ansparphase mit geringer Verzinsung
- Bauspardarlehen haben höhere monatliche Belastungen als klassische Bankdarlehen
- Alternative Anlageformen wie Investmentfonds können höhere Renditen erzielen
- Staatliche Förderungen und garantierte Darlehenszinsen sind Vorteile des Bausparens
- Ob Bausparen sinnvoll ist, hängt von der individuellen Situation und den Zielen ab
Was ist Bausparen und wie funktioniert es?
Bausparen ist eine langfristige Sparform für Immobilien. Sparer zahlen regelmäßig Geld ein, um später ein günstiges Darlehen zu erhalten. Der Ablauf gliedert sich in zwei Phasen: Ansparphase und Darlehensphase.
Die Grundidee des Bausparens
Bausparen basiert auf dem Kollektivgedanken. Viele Sparer zahlen über lange Zeit in einen gemeinsamen Topf ein. Sie erhalten dafür attraktive Guthabenzinsen.
Bei Erreichen einer Mindestansparsumme können Sparer ein zinsgünstiges Darlehen bekommen. Dieses Darlehen stammt aus dem gemeinsamen Topf.
Ablauf eines Bausparvertrags
Ein Bausparvertrag startet mit der Ansparphase. Der Bausparer zahlt monatlich einen festgelegten Betrag ein. Diese Phase dauert meist 7 bis 10 Jahre.
In dieser Zeit bekommt der Sparer Zinsen auf seine Einzahlungen. Je nach Tarif sparen Bausparer 30% bis 50% der Bausparsumme an.
Nach Erreichen der Mindestansparsumme beginnt die Darlehensphase. Der Bausparer kann nun das Guthaben und das Darlehen für seine Immobilienfinanzierung nutzen.
Das Darlehen wird über 7 bis 15 Jahre mit gleichbleibenden monatlichen Raten zurückgezahlt.
Bausparsumme und Regelsparbeitrag
Die Bausparsumme ist der Gesamtbetrag des Vertrags. Sie besteht aus Bausparguthaben und möglichem Darlehen. 2021 lag die durchschnittliche Bausparsumme bei 52.000 €.
Der Regelsparbeitrag ist die monatliche Einzahlung während der Ansparphase. Er hängt von der Bausparsumme ab und beträgt 3‰ bis 10‰ davon.
| Tarifvariante | Guthabenzins in der Ansparphase | Darlehenszins | Abschlussgebühr | Mindestansparung |
|---|---|---|---|---|
| Klassik | 0,10% | 2,35% – 3,00% | 1,6% | 40% – 50% |
| Aktiv | 0,01% | 0,45% – 1,35% | 1,0% | 30% – 40% |
Staatliche Zulagen können Bausparen attraktiver machen. Dazu gehören die Wohnungsbauprämie und die Arbeitnehmer-Sparzulage. Diese Förderungen sind an bestimmte Voraussetzungen geknüpft.
Bausparen ist eine langfristige Sparform, die durch attraktive Darlehenszinsen und staatliche Förderungen punkten kann. Allerdings sollten Sparer die Ansparphase und die damit verbundenen Guthabenzinsen sowie die Einschränkungen bei der Verfügbarkeit des angesparten Kapitals berücksichtigen.
Vorteile des Bausparens
Bausparen bietet trotz niedriger Zinsen attraktive Vorteile. Ein Bausparvertrag sichert günstige Konditionen für ein späteres Darlehen. Die Zinssätze liegen zwischen 1 und 2 Prozent, oft günstiger als bei Bankdarlehen.
Bausparer profitieren von staatlichen Förderungen. Dazu gehören die Wohnungsbauprämie und die Arbeitnehmer-Sparzulage.
Planungssicherheit durch feste Zinssätze
Bausparen bietet Planungssicherheit durch festgeschriebene Zinssätze. Die Konditionen bleiben über die gesamte Laufzeit konstant. Bausparer können ihre monatlichen Belastungen langfristig kalkulieren.
Sie müssen keine Zinsänderungsrisiken fürchten. Das macht die finanzielle Planung einfacher und sicherer.
Staatliche Förderungen wie Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmer-Sparzulage
Die Wohnungsbauprämie beträgt jährlich bis zu 70 Euro für Alleinstehende. Ehepaare können bis zu 140 Euro erhalten.
Arbeitnehmer können eine Sparzulage von bis zu 43 Euro pro Jahr bekommen. Diese Förderungen verbessern die Rendite des Bausparvertrags deutlich.
| Förderung | Maximaler Betrag (Alleinstehende) | Maximaler Betrag (Ehepaare) |
|---|---|---|
| Wohnungsbauprämie | 70 Euro pro Jahr | 140 Euro pro Jahr |
| Arbeitnehmer-Sparzulage | 43 Euro pro Jahr | 86 Euro pro Jahr |
Option auf Bauspardarlehen
Ein Bausparvertrag sichert die Option auf ein günstiges Bauspardarlehen. Nach Erreichen der Zuteilungsreife können Sparer das Guthaben für Wohnzwecke nutzen.
Bauspardarlehen eignen sich besonders für kleinere Finanzierungsbeträge bis 50.000 Euro. Bei solchen Summen verlangen Banken oft deutlich höhere Zinsen.
Die LBS-Gruppe allein hat im Jahr 2023 Tausende von Bausparverträgen mit Bausparerinnen und Bausparern abgeschlossen.
Nachteile des Bausparens
Bausparverträge haben nicht nur Vorteile, sondern auch Nachteile. Die Verzinsung des Bausparguthabens ist oft gering. Viele Bausparkassen bieten nur 0,01% bis 0,10% p.a. Guthabenzinsen an.
Im Vergleich zu Tagesgeldkonten oder Investmentfonds ist das eine niedrige Rendite. Dies sollte man bei der Entscheidung berücksichtigen.
Höhere monatliche Belastung durch Tilgung des Bauspardarlehens
Die Tilgung des Bauspardarlehens führt zu einer höheren monatlichen Belastung. Bei klassischen Bankdarlehen liegt die anfängliche Tilgung bei 2% p.a. Bauspardarlehen hingegen haben oft eine Tilgung zwischen 7% und 12%.
Das Darlehen wird zwar schneller zurückgezahlt. Aber es kann den Kreditnehmer finanziell überfordern.
| Darlehensart | Anfängliche Tilgung p.a. |
|---|---|
| Klassisches Bankdarlehen | 2% |
| Bauspardarlehen | 7% – 12% |
Eingeschränkte Flexibilität und lange Vertragslaufzeiten
Bausparverträge haben oft lange Laufzeiten und wenig Flexibilität. Je nach Bausparkasse müssen die Verträge 12 bis 60 Monate laufen. Erst dann werden sie zuteilungsreif.
In dieser Zeit ist man an den Vertrag gebunden. Man kann nur begrenzt auf persönliche oder finanzielle Änderungen reagieren.
„Bausparverträge eignen sich nur für Haushalte, die innerhalb der nächsten zehn Jahre sicher eine Wohnimmobilie im Inland erwerben und größtenteils fremdfinanzieren werden.“ – Gerd Kommer, Finanzbuchautor
Vor dem Abschluss eines Bausparvertrags sollte man die Vor- und Nachteile abwägen. Es ist wichtig zu prüfen, ob diese Sparform zur eigenen Situation passt.
Dabei spielen Flexibilität, monatliche Belastung und Guthabenzinsen eine wichtige Rolle. Eine gründliche Überlegung hilft, die richtige Entscheidung zu treffen.
Kosten und Gebühren von Bausparverträgen
Bausparverträge bringen verschiedene Kosten mit sich. Diese können die Gesamtrendite beeinflussen. Abschluss- und Kontoführungsgebühren sind die wichtigsten Kostenfaktoren.
Eine genaue Prüfung dieser Kosten ist ratsam. So vermeiden Sie später unerwartete Ausgaben.
Abschlussgebühren und Kontoführungsgebühren
Die Abschlussgebühr wird einmalig bei Vertragsabschluss fällig. Sie beträgt meist zwischen 1% und 1,6% der Bausparsumme.
Bei 50.000 Euro Bausparsumme zahlen Sie 500 bis 800 Euro Abschlussgebühr. Jährliche Kontoführungsgebühren kommen hinzu.
Diese variieren je nach Bausparkasse und Tarif. Meist liegen sie zwischen 12 und 24 Euro pro Jahr.
Nicht alle Gebühren sind rechtens. Dies zeigen verschiedene Gerichtsurteile der letzten Jahre. Der Bundesgerichtshof erklärte 2022 eine Klausel der BHW für unzulässig.
Diese stellte Kunden während der Sparphase jährlich 12 Euro in Rechnung. 2017 untersagte der BGH Gebühren für die Führung des Darlehenskontos nach Auszahlung.
Alle jährlichen Gebühren innerhalb von Bausparverträgen wurden von der Stiftung Warentest als illegal eingestuft.
Das Landgericht Heilbronn verbot der Schwäbisch Hall, für Riester-Verträge jährlich 18 Euro zu kassieren. Unklar ist, wie lange Bausparkassen unrechtmäßige Gebühren zurückzahlen müssen.
Das Kammergericht Berlin entschied in einem Streit mit der Berliner Sparkasse. Der Anspruch auf Erstattung der Kontogebühren sei Ende 2020 verjährt.
Auswirkungen auf die Gesamtrendite
Die Kosten eines Bausparvertrags können die Gesamtrendite schmälern. Bausparkassen bieten zwar Guthabenzinsen, aber diese sind oft sehr niedrig.
Mit Zinssätzen um 0,01% bleibt Bausparen meist ein Verlustgeschäft. Direktbanken bieten oft deutlich höhere Zinsen an.
| Bausparkasse | Abschlussgebühr | Jährliche Kontoführungsgebühr |
|---|---|---|
| BHW | 1,6% | 12 Euro (seit 2022 unzulässig) |
| Schwäbisch Hall | 1,6% | 18 Euro für Riester-Verträge (unzulässig) |
| LBS | 1,0% | 12 Euro |
| Wüstenrot | 1,6% | 15 Euro |
Die Nachfrage nach Bausparverträgen steigt. Im ersten Halbjahr 2023 verzeichneten private Bausparkassen ein Vertragsvolumen von über 38 Milliarden Euro.
Dies entspricht einem Plus von 10% gegenüber dem Vorjahreszeitraum. Trotzdem sollten Sparer die Kosten kritisch hinterfragen.
Diese können die ohnehin geringe Rendite weiter schmälern. Eine negative Beeinflussung der Gesamtrendite ist möglich.
Bauspartarife im Vergleich
Deutschland bietet über 200 Bauspartarifvarianten von 14 aktiven Bausparkassen. Die Auswahl des passenden Bausparvertrags kann herausfordernd sein. Jede Bausparkasse hat eigene Tarife mit unterschiedlichen Konditionen, Zinssätzen und Förderungsmöglichkeiten.
Ein sorgfältiger Vergleich ist wichtig, um den besten Bauspartarif zu finden. Dabei sollten Sie Ihre persönlichen Bedürfnisse und Ziele berücksichtigen.
Die Stiftung Warentest hat die besten Bauspartarife analysiert. Sie betrachteten sechs Modellfälle mit verschiedenen Sparzielen und Zeiträumen. Die Ergebnisse zeigen, dass die günstigsten Bausparkassen je nach Bedarf variieren können.
Selbst Berater der Bausparkassen haben oft Schwierigkeiten, die Komplexität des Bausparens zu verstehen.
Beim Vergleich der Bauspartarife sollten folgende Faktoren berücksichtigt werden:
- Guthabenzinsen in der Ansparphase (aktuell meist zwischen 0,01% und 0,25%)
- Darlehenszinsen für das Bauspardarlehen (derzeit zwischen 1% und 3%)
- Abschlussgebühren (zwischen 1% und 1,6% der Bausparsumme)
- Staatliche Förderungen wie Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmer-Sparzulage
- Mindest- und Höchstbeträge für Spareinlagen und Bauspardarlehen
- Flexibilität bei Sonderzahlungen und vorzeitiger Rückzahlung
| Bausparkasse | Tarif | Guthabenzins | Darlehenszins | Abschlussgebühr |
|---|---|---|---|---|
| LBS | Classic S | 0,10% | 1,25% | 1,6% |
| Wüstenrot | PlusKonto | 0,01% | 1,75% | 1,0% |
| Schwäbisch Hall | Fuchs | 0,15% | 1,35% | 1,25% |
Ein Bauspartarife Vergleich hilft, das beste Angebot für Sie zu finden. Beachten Sie dabei Ihre geplanten Spareinlagen und den Verwendungszweck. Der Zeitpunkt der Zuteilung spielt ebenfalls eine Rolle.
Experten raten, sich vor Vertragsabschluss gründlich zu informieren. Vergleichen Sie verschiedene Angebote und holen Sie sich fachkundige Beratung ein.
Alternativen zum Bausparen
Das klassische Bausparen ist beliebt, aber es gibt attraktive Alternativen. Diese Optionen können je nach Situation und Ziel besser passen. Schauen wir uns einige davon genauer an.
Klassische Bankdarlehen
Bankdarlehen sind eine gängige Alternative zum Bausparen. Die Zinsen sind hier nicht dauerhaft festgeschrieben. Sie hängen von der Bonität des Kunden ab.
Kunden mit schlechterer Bonität zahlen oft höhere Zinsen. Dafür bieten Bankdarlehen mehr Flexibilität bei der Tilgung. Auch höhere Darlehensbeträge sind möglich.
Investmentfonds und ETFs
Investmentfonds oder ETFs sind eine weitere Option. Sie können langfristig Vermögen aufbauen, das später für die Baufinanzierung genutzt wird. Diese Anlageformen haben höhere Renditechancen, aber auch mehr Risiken.
Staatliche Förderungen wie die Wohnungsbauprämie entfallen hier. Auch die Arbeitnehmer-Sparzulage gibt es bei dieser Variante nicht.
Kombination verschiedener Finanzierungsbausteine
Oft ist es klug, verschiedene Finanzierungsbausteine zu kombinieren. So finden Sie eine passende Lösung. Ein Teil könnte über einen Bausparvertrag abgedeckt werden.
Der Rest wird durch ein Bankdarlehen oder Eigenmittel aus Fonds finanziert. Diese Kombination nutzt die Vorteile jeder Option. Gleichzeitig werden Nachteile minimiert.
Bei einer Baufinanzierung solltest Du nicht nur mit einer Bausparkasse sprechen. Sprich in jedem Fall auch mit einem der großen Finanzierungsvermittler. So bekommst Du das passende Konzept und einen umfassenden Zinsvergleich.
Die Wahl hängt von Ihren Voraussetzungen, Zielen und Vorlieben ab. Analysieren Sie Ihre finanzielle Situation genau. Eine gute Beratung hilft, die beste Lösung zu finden.
So können Sie Ihren Traum vom Eigenheim verwirklichen. Experten unterstützen Sie dabei, die optimale Finanzierung zu gestalten.
Ist Bausparen noch zeitgemäß?
Die Niedrigzinsphase hat das klassische Bausparen stark verändert. Immobilienkredite waren zeitweise extrem günstig. Bausparverträge gerieten dadurch in Vergessenheit.
Jetzt steigen die Bauzinsen wieder deutlich an. Das liegt an den Leitzinserhöhungen der Europäischen Zentralbank und der hohen Inflation.
Veränderte Rahmenbedingungen wie Niedrigzinsphase
In der Niedrigzinsphase sanken die Guthabenzinsen von Bausparverträgen stark. Immobilienkredite waren zu historisch günstigen Konditionen erhältlich. Die Zinssicherung verlor dadurch an Bedeutung.
Bausparverträge bieten weiterhin langfristige Planungssicherheit. Bauherren können sich frühzeitig günstige Darlehenszinsen für die Zukunft sichern.
| Finanzierungsart | Durchschnittlicher Zinssatz |
|---|---|
| Bausparvertrag | 0,95% bis 1,95% |
| Bankfinanzierung | 4,1% bis 4,8% |
Individuelle Situation und Ziele entscheidend
Die Attraktivität eines Bausparvertrags hängt von persönlichen Umständen ab. Für Wohneigentum kann Bausparen dank staatlicher Förderung interessant sein. Auch für Instandhaltung und Modernisierung eignen sich Bausparverträge.
Junge Menschen unter 25 können mit Bausparverträgen Vermögen aufbauen. Der Verwendungszweck ist dabei nicht nur auf Wohnzwecke beschränkt.
Flexible Sparer sollten Alternativen wie Tagesgeldkonten prüfen. Diese bieten aktuell etwa 0,45 Prozent Zinsen.
Letztlich kommt es auf die eigene finanzielle Lage und Ziele an. Eine genaue Analyse hilft bei der Entscheidung für oder gegen einen Bausparvertrag.
Für wen kann sich Bausparen noch lohnen?
Bausparen bleibt für bestimmte Zielgruppen interessant, trotz niedriger Zinsen. Sicherheitsorientierte Sparer und Kreditnehmer schätzen die Planbarkeit und festen Konditionen. Diese Vorteile können das Bausparen attraktiv machen.
Staatliche Förderungen machen Bausparen für Geringverdiener attraktiv. Die Einkommensgrenze liegt bei 35.000 Euro (70.000 Euro für Ehepaare). Arbeitnehmer-Sparzulage und Wohnungsbauprämie steigern die Rendite in der Ansparphase deutlich.
Bauspardarlehen eignen sich gut für kleinere Finanzierungen wie Renovierungen. Die Zinssätze liegen zwischen 1,5 und 2,5 Prozent. Das macht sie oft günstiger als normale Bankdarlehen.
Bauspardarlehen bieten Sicherheit durch feste Konditionen über die gesamte Laufzeit. Dies kann bei langfristigen Finanzierungen ein wichtiger Vorteil sein.
Ein Rechenbeispiel: Bei einer Renovierung mit Kosten von 30.000 Euro kann ein Bausparvertrag über 50 Prozent der Summe (15.000 Euro) abgeschlossen werden. Nach der Zuteilung kann dann ein Bauspardarlehen in Höhe von 15.000 Euro in Anspruch genommen werden, während der Rest über Eigenkapital oder ein normales Bankdarlehen finanziert wird. Durch die Kombination lassen sich insgesamt attraktivere Konditionen erzielen als bei einer reinen Bankfinanzierung.
Bausparen passt zu Menschen, die Sicherheit über Rendite stellen. Es eignet sich für kleine Finanzierungsbeträge und als Basis für Immobilienfinanzierungen. Wer Planbarkeit schätzt, findet im Bausparvertrag eine interessante Option.
Worauf sollte man bei Abschluss eines Bausparvertrags achten?
Informieren Sie sich gründlich über verschiedene Anbieter und Tarife vor dem Abschluss eines Bausparvertrags. Vergleichen Sie sorgfältig die Konditionen, da diese stark variieren können. Achten Sie auf Guthabenzinsen, Darlehenszins, Mindestansparung, Gebühren und staatliche Förderungen.
Schätzen Sie Ihre finanziellen Möglichkeiten realistisch ein. Die monatlichen Sparraten sollten langfristig tragbar sein. Bausparkassen setzen oft 3-5 Promille der Bausparsumme als Regelbeitrag an.
Berücksichtigen Sie auch die späteren Rückzahlungsraten im Darlehensfall. Bauspardarlehen haben meist eine Laufzeit von neun Jahren.
Staatliche Förderungen nutzen
Menschen mit geringerem Einkommen profitieren oft von staatlichen Zulagen beim Bausparvertrag. Die Wohnungsbauprämie gibt es bis zu einem Einkommen von 35.000 Euro (70.000 bei Ehepaaren). Die Arbeitnehmer-Sparzulage ist bis 17.900 Euro Bruttoeinkommen (35.800 als Ehepaar) möglich.
Steuerliche Aspekte beachten
Beachten Sie auch die steuerlichen Aspekte. Zinserträge auf das Bausparguthaben sind steuerpflichtig, wenn sie den Sparerpauschbetrag übersteigen. Zinsen für das Bauspardarlehen können unter bestimmten Voraussetzungen als Sonderausgaben geltend gemacht werden.
| Kriterium | Erläuterung |
|---|---|
| Guthabenzins | Verzinsung des Bausparguthabens in der Ansparphase, aktuell oft zwischen 0,01% und 0,25% |
| Darlehenszins | Fester Zins für das spätere Bauspardarlehen, derzeit meist zwischen 1,5% und 2,5% |
| Mindestansparung | Prozentualer Anteil der Bausparsumme, der angespart werden muss (häufig 40-50%) |
| Abschlussgebühr | Einmalige Gebühr bei Vertragsabschluss, meist 1,0% bis 1,6% der Bausparsumme |
| Kontogebühr | Jährliche Gebühr für die Kontoführung, oft zwischen 9 und 18 Euro |
Die Entscheidung für einen Bausparvertrag hängt von Ihrer individuellen Situation ab. Finanzieren Sie nicht mehr als 20-30% der Investitionskosten über Bausparen. In Kombination mit anderen Finanzierungsbausteinen kann ein Bausparvertrag sinnvoll für die Immobilienfinanzierung sein.
Bausparkassen unter Aufsicht
Bausparkassen in Deutschland stehen unter staatlicher Aufsicht. Dies schützt die Sparer und sichert das Finanzsystem. Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) erteilt Erlaubnisse und überwacht die Bausparkassen.
BaFin arbeitet mit der Deutschen Bundesbank zusammen. Sie prüfen die Einhaltung rechtlicher Vorschriften. Diese Aufsicht soll die Solvenz der Bausparkassen sicherstellen und Risiken frühzeitig erkennen.
Rolle der BaFin und Bundesbank
Die BaFin prüft regelmäßig die Eigenmittel der Bausparkassen. Sie achtet auch auf die Erfüllung gesetzlicher Anforderungen. Die Deutsche Bundesbank ist ebenfalls an der Aufsicht beteiligt.
Bei größeren Bausparkassen ist die Europäische Zentralbank (EZB) eingebunden. Die BaFin beurteilt jedoch nicht die Angemessenheit von Bauspartarifen. Sie prüft auch nicht die Eignung eines Angebots für individuelle Situationen.
Für die zivilrechtliche Überprüfung der Vertragsbedingungen ist die BaFin nicht zuständig.
Einlagensicherung für Bausparguthaben
Die Einlagensicherung ist ein wichtiger Teil der staatlichen Aufsicht. In Deutschland sind Bausparguthaben bis 100.000 Euro pro Person gesetzlich geschützt. Viele Bausparkassen bieten zusätzliche freiwillige Sicherungssysteme an.
Diese umfassende Einlagensicherung schützt Bausparer. Selbst bei einer Insolvenz der Bausparkasse sind die Ersparnisse weitestgehend gesichert.
