Die durch die amerikanische Ramsey Show bekannt gewordene Schneeballmethode zur Schuldentilgung ist eine beliebte Technik zur Bewältigung dieses Problems. Das Ziel bei dieser Praktik besteht darin, dass man sich zuerst den kleinsten Schulden widmet und sich dann schrittweise nach oben arbeitet, bis alle Verbindlichkeiten schlussendlich getilgt sind.
Diese Art der Verringerung der eigenen finanziellen Pflichten ist eine beliebte Alternative zur sogenannten Lawinenmethode, bei der zuerst die Schulden mit den höchsten Zinsen abbezahlt werden. Die Schulden-Schneeballmethode wurde von Dave Ramsey (65), einem amerikanischen Finanzexperten, Autor und Radiomoderator, populär gemacht. Er stellte sie in seinem Programm „Baby Steps“ vor, einem 7-stufigen Finanzplan, der dazu entwickelt wurde, um Menschen zu helfen, die in finanzielle Schwierigkeiten geraten sind, und um diesen langfristig auch Wohlstand zu ermöglichen.
Da es vielen Menschen an Motivation und langfristiger Planung mangelt, setzt die Schneeballmethode zur Schuldenreduzierung genau hier an. Sie wird weltweit von Millionen Menschen als bewährter Weg zur Schuldenfreiheit empfohlen. Ramsey und sein Team empfehlen sie bis heute den Zuschauern seiner Sendungen, insbesondere Menschen, die nicht wissen, wie sie den ersten Schritt aus der Schuldenkrise machen sollen.
Wenn Sie zu denjenigen gehören, die ebenfalls von Schulden erdrückt werden und sich auch auf Grund dieser Herausforderungen festgefahren oder unmotiviert fühlen, könnten Sie auf jeden Fall einen Versuch wagen, und Sie werden sehen, Sie werden schneller als gedacht zu positiven Ergebnissen gelangen!
Diese bereits vielfach bewährte Methode besteht aus fünf einzelnen Schritten:
Schritt 1: Notieren Sie sich alle bestehenden Schulden und sortieren Sie diese nach der Höhe des ausstehenden Betrags, vom niedrigsten bis zum höchsten.
Verwenden Sie hierzu eine einfache Excel-Tabelle, mit dieser können Sie all Ihre bestehenden Schulden einfach nach der anfallenden Höhe sortieren (die Zinsen sind dabei nicht relevant). Dieses Vorgehen dient dazu, dass Sie Ihren kleinsten Schuldenbetrag ermitteln und sich einen Überblick über die nächstkleineren Schulden verschaffen. Deshalb reihen Sie alle noch zu begleichenden Beträge nach der betreffenden Höhe.
Schritt 2: Zahlen Sie die Mindestraten für alle bestehenden Schulden außer der kleinsten.
Zahlen Sie nur die Mindestraten für alle bestehenden Schulden, außer der kleinsten. Warum Mindestraten? Ziel ist es, Mahngebühren und Strafen zu vermeiden und Ihre Kreditwürdigkeit zu schützen. Indem Sie die Mindestraten zahlen, erreichen Sie genau dieses Vorhaben und können die verbleibenden Mittel nutzen, um die aktuell kleinste Schuld vollständig zu tilgen.
Schritt 3: Konzentrieren Sie sich zunächst darauf, Ihre kleinste Schuld vollständig abzubezahlen.
Es mag zunächst widersinnig erscheinen, die Zinsen zu ignorieren und sich auf den kleinsten Posten zu konzentrieren, doch der psychologische Trick dahinter ist genial: Zahlt man für alle Schulden immer die gleichen Raten, kann der Fortschritt des Schuldenabbaus manchmal sehr langsam vor sich gehen und manchmal ist dieser sogar gar nicht vorhanden. Wenn man sein gesamtes verfügbares Geld in die Tilgung einer einzigen Schuld investiert, sieht man auf jeden Fall sofort einen deutlichen Fortschritt. Ist die erste Hürde geschafft, ist man die erste Bürde los, was wiederum die Motivation steigert und zu einem konsequenten Sparen ermutigt.
Ob man nun aktiv nach Rabattcoupons in Postwurfsendungen sucht, in Online-Casinos eventuell auf neue Casino Bonus ohne Einzahlung umsteigt, anstatt echtes Geld für das Lieblingsspiel im Internet auszugeben, oder Kleidung ausschließlich in Secondhand-Läden kauft (z. B. Vinted, Facebook oder in Outlets) – das Ziel ist einleuchtend: Es sollen so viele unnötige Ausgaben wie möglich eliminiert werden, bis der kleinste Schuldenbetrag beglichen ist. Optimal wäre es, wenn man gleichzeitig beim Treten der Schuldenbremse auch sein eigenes Monatseinkommen steigern könnte, denn so kommt man einem schuldenfreien Leben einen weiteren großen Schritt näher.
Schritt 4: Leiten Sie Ihre Zahlungen auf die nächstkleinere Schuld in Ihrer Liste um und gehen Sie dabei genauso vor.
Wenn Sie es bereits bis hierher geschafft haben, so möchten wir Ihnen gratulieren! Sie haben es vollbracht und Ihre kleinste Schuld ist vollständig beglichen. Aber wie geht es jetzt weiter? Das ist einfach erklärt: Wiederholen Sie den Vorgang einfach so oft wie nötig. Verwenden Sie das Geld aus der beglichenen Schuld, um die nächste Schuld auf Ihrer Rangliste zu begleichen, und fahren Sie so lange fort, bis auch diese Verbindlichkeit vollständig abbezahlt ist.
Mit jedem abbezahlten Betrag steigt Ihr verfügbares Budget, das Sie für die Tilgung der nächsten offenen Posten verwenden können. Diese Vorgehensweise bewirkt, dass dieser Prozess immer schneller und effektiver durchgeführt werden kann. Ähnlich wie ein Schneeball, der immer größer wird, je mehr Schnee daran haften bleibt (daher auch der Name dieser bewährten Praxis der Schuldenverringerung).
Schritt 5: Wiederholen Sie den Vorgang, bis Sie alle Schulden beglichen haben.
Sie kennen sich schon aus und wissen was jetzt kommt. Nun können Sie so viel Geld wie möglich sparen, um die nächstkleinste Schuld abzubezahlen. Ist auch diese beglichen, starten Sie von neuem und wiederholen Sie diesen ganzen Prozess!
Je nach Ihrer finanziellen Situation kann das auch einen längeren Zeitraum in Anspruch nehmen, aber wenn Sie sich an dieses Planungsszenario halten, werden Sie eines Tages vollkommen schuldenfrei aufwachen und hocherfreut den Tag beginnen.
Das sollten Sie stets beachten
Bedenken Sie, dass die Menschen unterschiedlich sind und nicht alle Schulden zwangsläufig schlecht sein müssen. Manche Menschen sehen ihre Hypothek nicht als etwas Negatives an und investieren ihr Geld lieber in Aktien, anstatt zusätzliche Zahlungen für ihre Hypothek zu leisten.
Im Grunde genommen gibt es zwei Arten von Menschen: diejenigen, die schuldenfrei sein wollen, um nachts ruhig schlafen zu können, und diejenigen, die mit niedrig verzinsten Schulden ihr Auslangen finden, solange ihr Geld anderswo höhere Renditen abwirft.
Wenn Sie zu dieser Gruppe gehören, haben wir gute Nachrichten für Sie! Sie können die Hypothek von Ihrer Liste streichen und nur die tatsächlich „teuren“ Schulden abbezahlen. Alternativ können Sie auch erst kurz vor dem Ruhestand mit der Tilgung Ihrer Hypothek beginnen – die Risikobereitschaft ändert sich mit dem Alter, und je näher man dem Rentenalter kommt, desto wichtiger wird die eigene finanzielle Sicherheit. Denken Sie daran, dass Sie Ihre Schuldenstrategie jederzeit – auch im Alter – anpassen können!
Wenn Sie eher zu den Zahlenmenschen gehören, die sich nicht für Psychologie interessieren, können Sie auch die Lawinenmethode in Betracht ziehen, bei der Sie Ihre Schulden der Reihe nach mit dem höchsten zum niedrigsten Zinssatz abzahlen. Es kann jedoch Monate oder sogar Jahre dauern, bis Sie nennenswerte Fortschritte feststellen werden, was die persönliche Motivation zum tatsächlichen Schuldenabbau erheblich beeinträchtigen kann. Sofern Sie sich nicht absolut sicher sind, dass Sie diesen ambitiösen Plan durchhalten können, sollten Sie immer mit den kleinsten Schulden beginnen und sich so sukzessive nach oben arbeiten.